据报道,数位国有大行人士透露,四大行正在大规模测试数字钱包应用,为数字货币DCEP正式落地进行测试准备。DCEP由央行牵头进行,各家银行此前数月正在就落地场景等进行测试。
目前,部分大行内部员工已经开始使用DCEP APP。APP的注册需要在四大行分别开立数字钱包,数字钱包分别挂靠各银行的账户,用户可对钱包进行网银或绑卡充值。
功能上,DCEP钱包支持充值、提现、转账、扫码消费等,其中转账可以仅凭手机号即可进行。可以看出,DCEP支付和支付宝、微信等移动支付之间有很大的相似性。
DCEP跟支付宝和微信有什么区别吗?
我国央行将货币供应量指标分为以下五个层次:
M0:流通中的现金,主要指纸币、硬币;
M1:M0+企业活期存款+机关团体部队存款+农村存款+个人持有的信用卡类存款;
M2:M1+城乡居民储蓄存款+企业存款中具有定期性质的存款+外币存款+信托类存款;
M3:M2+金融债券+商业票据+大额可转让存单等;
M4:M3+其它短期流动资产。
按照我国央行对DCEP的规划,DCEP属于M0级发行,其法律地位等同于纸质现金。支付宝上的余额和微信上零钱都是M1,只能算作银行存款。
这就让支付宝、微信支付等移动支付转账的过程中,只是服务器上对应账户数额发生改变,只有从系统里提款的时候,货币的所属关系才会发生改变,存在兑付风险。
DCEP则不需要第三方机构,转账行为的本质上和纸币一样,直接从一个人到另一个人,货币所属关系直接发生改变,不存在兑付的信用风险问题。
但由于市场优势,支付宝和微信已经取代了很多本属于现金M0的交易业务,如果DCEP没有足够的应对策略,这会使得DCEP即使是M0,却只有M1的地位。
DCEP又是否会取代支付宝和微信?
虽然DCEP结合了纸币和电子支付的特点,可以使用纸币、支付宝和微信支付的地方都能使用DCEP。但要说取代支付宝和微信,也不容易。
支付宝与微信在中国运营多年,早于众多商业形式紧密联系在了一起,2019年支付宝与微信就占据了移动支付市场的九成,这让DCEP难以取代支付宝和微信。
但由于DCEP本质上还是法币,支付宝支付和微信支付也只是支付渠道,所以支付宝和微信也是能支持使用DCEP的。
总结
在宋朝,中国就发明了世界上的第一份纸币——交子,而在一千年后的今天,中国又将推出世界上第一款CBDC(中央银行数字货币)——DECP,这无疑会对现在美元主导的市场造成冲击。
如果说过去是英镑的,现在是美元的,那么未来定会人民币的。
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